Artykuł sponsorowany
Przy rozpatrywaniu wniosku o kredyt, pożyczkę czy kartę kredytową kredytodawca może korzystać z kilku różnych baz danych. Każda z nich gromadzi inne informacje i działa na innej podstawie prawnej. Zakres sprawdzanych baz zależy od procedur konkretnego kredytodawcy, ale żadna z tych decyzji nie zwalnia go z obowiązku oceny zdolności kredytowej.
Najważniejsze bazy danych
| Baza | Kto prowadzi | Jakie dane zawiera |
| BIK | Biuro Informacji Kredytowej¹ | zobowiązania kredytowe i ich spłata, dane pozytywne i negatywne |
| biura informacji gospodarczej, np. KRD, BIG InfoMonitor, ERIF | spółki działające na podstawie ustawy o BIG² | przede wszystkim zaległości, także pozakredytowe |
| rejestr zastrzeżeń PESEL | administracja państwowa | informacja, czy numer PESEL jest zastrzeżony³ |
| bazy wewnętrzne kredytodawcy | dany kredytodawca | historia współpracy z klientem |
Czym różni się BIK od KRD?
BIK gromadzi dane o kredytach i pożyczkach przekazywane przez banki i inne uprawnione instytucje, zarówno o terminowej spłacie, jak i o opóźnieniach. KRD i inne biura informacji gospodarczej gromadzą głównie informacje o zaległościach, także z tytułu rachunków za telefon, czynsz czy innych opłat. Wierzyciel może przekazać dane konsumenta do biura, gdy zaległość wynosi co najmniej 200 zł, jest wymagalna od co najmniej 30 dni, a od wezwania z ostrzeżeniem minął co najmniej miesiąc⁴. Szerzej o tym, na czym polega weryfikacja w BIK i KRD, piszą materiały blogowe poświęcone temu zagadnieniu.
Które bazy sprawdza kredytodawca?
Nie każdy kredytodawca sprawdza wszystkie bazy przy każdym wniosku. Instytucja pożyczkowa ocenia zdolność kredytową na podstawie danych od zaufanych dostawców, w szczególności z BIK lub biur informacji gospodarczej⁵. Jeśli te dane nie wystarczają, odbiera od konsumenta oświadczenie o dochodach i wydatkach⁶. Wybór źródeł danych zależy od procedur kredytodawcy, rodzaju produktu i kwoty.
Nieskorzystanie z konkretnej bazy nie oznacza braku oceny zdolności kredytowej ani gwarancji przyznania finansowania. Każdy kredytodawca ocenia zdolność kredytową przed zawarciem umowy⁷, a instytucja pożyczkowa może udzielić pożyczki wyłącznie po pozytywnej ocenie⁸. Osobny materiał omawia też znaczenie baz przy ocenie wniosku o finansowanie.
Pożyczka a karta kredytowa
Zasady oceny dotyczą zarówno pożyczki, jak i karty kredytowej, bo limit na karcie jest kredytem odnawialnym, a więc kredytem konsumenckim⁹. Przy karcie kredytodawca ocenia dodatkowo, jaki limit konsument jest w stanie obsłużyć. Jak wygląda weryfikacja przy wniosku o kartę kredytową, wyjaśnia osobny artykuł.
Dostęp do własnych danych
Każdy może sprawdzić, jakie dane przetwarza na jego temat BIK lub biuro informacji gospodarczej, korzystając z prawa dostępu do danych osobowych¹⁰. Jeśli odmowa udzielenia kredytu wynika z informacji zawartych w bazie danych, kredytodawca informuje o tym konsumenta i wskazuje, z jakiej bazy skorzystał¹¹.
Stan prawny: wrzesień 2026 r.
Artykuł sponsorowany
Przypisy
¹ Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, art. 105 ust. 4.
² Ustawa z 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych.
³ Ustawa z 7 lipca 2023 r. o zmianie niektórych ustaw w celu ograniczania niektórych skutków kradzieży tożsamości.
⁴ Ustawa o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, art. 14 ust. 1.
⁵ Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 9a ust. 2.
⁶ Tamże, art. 9a ust. 3.
⁷ Tamże, art. 9.
⁸ Tamże, art. 9a ust. 1.
⁹ Tamże, art. 3 ust. 2 pkt 5.
¹⁰ Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 (RODO), art. 15.
¹¹ Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 10 ust. 1.
Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.
Reprezentatywny przykład dla Limitu kredytowego w Karcie Kredytowej Netcredit w wysokości 1.000,00 zł: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 38,97% (obliczone na dzień 05.03.2026 r.); całkowita kwota limitu: 1.000,00 zł; oprocentowanie zmienne w skali roku: 14,50%; całkowity koszt: 290,06 zł, w tym: Prowizja 180,40 zł, Odsetki 109,66 zł; okres obowiązywania umowy: 360 dni; całkowita kwota do spłaty: 1.290,06 zł.